四谈信用卡

By Jiang | 12月 26, 2007

前段时间,总统博客曾经先后发表数篇文章,给大家介绍了一些关于信用卡的使用知识。这些文章包括浅谈信用卡(介绍了信用卡的基本知识和各家银行信用卡之间的对比),再谈信用卡(详细介绍了信用卡的基本概念),三谈信用卡(介绍了如何申请信用卡)。现在,很多网友都有了自己的信用卡,那么今天我们就再来谈谈如何防范信用卡使用风险。

在西方国家,信用卡制度经历了几十年的发展,因此人们对于信用卡的使用规范等各个方面都比较熟悉,因此信用卡给人们的生活带来了很大的便利。然而,在我国信用卡制度却几乎是在几年之内迅速建立起来的,各家银行使用各种手段推销自己的信用卡,而持卡人却对信用卡的使用了解甚少,因此信用卡反而给许多人增加了苦恼。今天,总统博客就自己的理解,给大家讲解一下信用卡使用的一些误区,来防范信用卡风险。

借记卡思维要不得

在国内,人们对借记卡的熟悉程度远超过信用卡。因此,借记卡的使用习惯影响着人们对于信用卡的认识。

所谓借记卡,就是我们常说的银行卡,要先存款后消费,可用于转账结算、存取现金、购物消费;但不可透支,也不限定有效期限,使用年费也非常低。而信用卡,则是先消费后还款,可用于购物消费、转账结算、存取现金、消费信用等;一般有效期为三年。

受借记卡思维影响,人们使用信用卡常犯的错误包括:往信用卡里存款;用信用卡取钱;刷卡不验证签名。

信用卡是先消费后还款,虽然可以往信用卡里存款,但是是没有利息的,因此不建议向信用卡里存款。

而信用卡主要用于消费,即使可以通过信用卡取现金,但是要收取手续费的。如果信用卡里没有现金,那么通过信用卡取现不仅要手续手续费,而且不享受免息还款待遇。

刷卡不验证签名是许多人不注意的一项。对于信用卡而言,签名是否一致是验证信用卡真伪的重要标准,使用信用卡的时候一定要认真查看帐单的卡号、金额等是否一致,再进行签名。

绝对不要让信用卡和身份证号码出现在一起

部分商场超市在使用信用卡进行结算的时候,会要求用户登记信用卡持有人的身份证号码,这是绝对不允许的。务必牢记,任何时候都不要让信用卡卡号和身份证号码出现在一起。如果这两个号码出现在一起,那么别人就可以通过你的身份证号码和信用卡号码伪造一个信用卡,到时候就得你来还款了。

为了尽量减少刷卡风险,平时也尽量不要将信用卡和身份证放在一起,以防同时丢失。

任何人无权要求你透露密码

一般而言,使用信用卡是不需要密码的,我本人也反对使用密码进行消费;对于银行来说,使用密码相当于用户授权消费,由此造成的损失银行不承担任何责任。但是,仍然有许多朋友习惯性地为信用卡设置密码,主要原因有二,第一,是借记卡思维影响;第二,是对国内的信用体系不放心。

如果你的信用卡设置了密码,务必记住:任何人、任何组织机构,包括银行、金融机构、警察、商场和其他人,不管出于任何理由,均无权要求你透露信用卡密码,切勿上当。当然,对于你的银行账户,PayPal帐户也是一样,一定不要透露密码给任何人和组织机构。

信用卡丢失要及时挂失

信用卡丢失以后要及时挂失。信用卡的挂失费用要比银行卡和存折高出很多,一般需要60元左右(对银行而言,信用卡的挂失成本的确要搞很多),因此很多人抱着侥幸心理不挂失,这是很危险的。

招行银行有48小时0风险制度(国外银行都有,国内比较少),也就是说如果你在卡丢失48小时之内挂失,并在派出所报案,那么由此导致的任何损失都由银行承担。这对于持卡人是很好的保护,因此,如果卡片丢失,请及时挂失。

信用卡未到期注销也要挂失

很多人用了一段时间信用卡,觉得自己不适合使用信用卡,信用卡没有到期的时候办理了了销卡,但却发现仍然有消费产生。前段时间报纸上报道过类似时间,对信用卡不了解的记者也就此对银行服务表示质疑。

其实,只要信用卡没有挂失,没有超过有效期,那么就有可能有消费产生,这是很正常的。如果你知道早期人们刚刚发明信用卡的时候,根本没有网络,就明白了,并不是所有的消费都可以直接联网的;即便现在,很多酒店商场也可能会使用离线刷卡的形式,因此,刷卡的时候一般不会去验证你的信用卡是否销卡。

如果你的信用卡没有到期,你又希望销卡,那么就建议你先挂失、再销卡。虽然要多花几十块,却可以避免产生新的账单。

如果没有按时足额还款,信用卡从消费日按照消费全额计息

这也是很多持卡人经常抱怨的一项。比如有的持卡人这个月消费了1088块,但是还款的时候出于种种原因,比如确实没钱了、或者说金额记错了等原因,只还1080元。于是下个月的时候发现银行对这1088元,从消费之日开始计息,而不是有些持卡人以为的只收取8元的利息。

对于发卡银行来说,利息是信用卡的主要收入来源之一。这种收取利息的计算方法,对于各家银行都是通用的。个别银行制度有所宽松,比如差额在10元之内,则视为还清;当然要下期还清,但不对已还部分计息。建设银行信用卡似乎如此。

当然,这种办法也不能从根本上减少用户损失。最好的改进办法是,当用户还款的时候,清单要同时打印出应还多少,已还多少,来进行有效提醒。但目前而言,使用信用卡消费一定要记得按时足额还款。

不要透露自己的信用卡卡号,到期日期和校验码

在网上进行消费购物的时候,通常只需要提供信用卡卡号、到期日期和校验码就可以支付了,有时候甚至连校验码都不需要,更不需要密码(如果是国内线路,则有可能需要密码)。因此,不要透露自己的信用卡卡号、到期日期和校验码给其他人。

不要在不安全的网站上使用信用卡进行消费

现在很多网站都可以通过信用卡进行消费购物,国外更为普及。但是,有很多网站并不规范,当你刷过卡只后,过两天就发现找不到那个网站了。这样的骗局有很多,因此,如果你对一个网站不了解,不要轻易进行消费,尤其不要使用信用卡进行消费。

其实,在我们这样一个根本缺乏信用,没有有效信用体系的国家使用信用卡,本来就是一件非常困难的事情。缺乏有效的信用体系,很多老外都不愿意接受中国信用卡用户的付款,购买国外主机的网友可能有这方面的体会。

但是,有些时候我们又不得不使用信用卡,比如对于我们关注博客赚钱的网友,没有信用卡就不能绑定PayPal帐户,不绑定信用卡的PayPal帐户则功能会受到限制,因此办理信用卡还是有一定的用途。但是,如果你有信用卡,那么一定要多了解一些信用卡使用方面的知识,以免使用不当,反而给你带来损失。

以上是我根据个人经验以及一些资料总结得来的结论,如果有不当之处,欢迎各位网友不吝指正。

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37 comments | Add One

  1. cardoffer - 12/26/2007 at 6:28 上午 #

    搬个板凳坐沙发,哈哈

  2. Jiang - 12/26/2007 at 9:34 上午 #

    你这个卡专家有没有发现纰漏之处啊,呵呵

  3. 笑煞天 - 12/26/2007 at 9:47 上午 #

    貌似Dell在电话订购时就需要提供信用卡的所有信息.
    其中还包括身份证号码和账单寄送地.

  4. Jiang - 12/26/2007 at 10:36 上午 #

    从安全角度讲,不应当同时提供身份证号码和信用卡。

  5. sougu - 12/26/2007 at 11:33 上午 #

    总统兄 很高兴能在网上找到你的博客
    能不能加我QQ呀 很想和你交流学习
    我的QQ: 290921435

  6. 刀河 - 12/26/2007 at 11:39 上午 #

    使用信用卡绑定paypal后,再把销掉信用卡,会有什么影响么?绑定paypal的信用卡和该paypal帐号有什么关系?
    信用卡和所谓的电子钱包,校园用的一卡通又有什么相同和不同的地方?

  7. Jiang - 12/26/2007 at 12:14 下午 #

    绑定信用卡以后,你的PayPal帐户变成“已验证帐户”,取消信用卡不会影响绑定,但仍然会产生消费,如果不按期归还银行,银行同样会收取你巨额的利息。但不清楚是否影响PayPal的使用。
    不知道什么是电子钱包和一卡通。

  8. LeON - 12/26/2007 at 12:35 下午 #

    真不错的文章!学到了很多!

  9. soz - 12/26/2007 at 12:42 下午 #

    总统:我之前的paypal已经验证了,但是昨天晚上上了paypal,发现变回没有验证状态。我到网上银行账户去看,发现账单没有这笔1.95美元的记录了。但是我那1.95美元已经不见了……

  10. moon - 12/26/2007 at 1:06 下午 #

    paypel 只能用信用卡通过认证吗?不通过认证是不是只能进行交易,不能取钱?

  11. Jiang - 12/26/2007 at 1:16 下午 #

    @soz, 从消费到显示需要有一定的时间,过10-15天再看看你的信用卡消费记录。
    @moon, 不通过认证也可以进行交易,但很多地方都只接受经过认证的paypal,卖家也要防范风险的啊。没有认证的信用卡应该也可以取现,不过要通过支票,费用非常高,估计让你用你也不会用。

  12. sougu - 12/26/2007 at 3:09 下午 #

    用visa卡或master卡应该可以激活paypal帐户

  13. soz - 12/26/2007 at 3:44 下午 #

    @总统,我是11月份验证的……

  14. 刀河 - 12/26/2007 at 4:12 下午 #

    试着用,就知道是怎么样的一个情况了

  15. Jiang - 12/26/2007 at 4:38 下午 #

    @soz,你的意思是没有通过验证,但是扣除了你的美元吗?遇到这种情况,直接跟客服发信吧。PayPal的客服可以看懂中文,因此你可以直接用中文写信。

  16. chada - 12/26/2007 at 6:24 下午 #

    在吉林申请信用卡,说什么在校大学生不让申请^^无奈,寒假回广东再去申请

  17. soz - 12/26/2007 at 8:36 下午 #

    @总统,神奇的是,那时候通过验证了,而昨天登录Paypal,发现没有验证。我已经跟客服往来了两封邮件了。客服很肯定的跟我说我没有添加信用卡。真是神奇了!

  18. Feng - 12/26/2007 at 10:25 下午 #

    还真没注意到信用卡的使用。

  19. 刀客 - 12/26/2007 at 11:07 下午 #

    等我赚钱多了,再去绑定信用卡,呵呵!

  20. 氧气层 - 12/26/2007 at 11:19 下午 #

    纠正一个错误。

    你说的:部分商场超市在使用信用卡进行结算的时候,会要求用户登记信用卡持有人的身份证号码,这是绝对不允许的。

    我不清楚国外是怎么样的。但是在国内,比如我在厦门的时候,部分商家的刷卡回执是全白条打印出来的(不是彩色的印好的那种),会在下方出现身份证号码填写栏,此时商家是要求核对并填写的。

    因为这个打印出来的东西是银联那边的设置,既然出现了就一定要填写的。

    另外,国美电器分期付款的时候也是需要填写身份证号码在回执单上,有填写一栏的。

    这两点是我本人亲自碰到的。

    其实这些可以归咎到国内的信用卡市场的整个大环境的问题,比如国人认为的信用卡要个密码才安全。在国外是不需要密码的。但是孰是孰非,我们不能随便否定。

  21. Jiang - 12/26/2007 at 11:50 下午 #

    @soz,是不是你原先没有绑定成功啊?如果没有成功,那就重新绑定好了。

    @氧气层,如果有身份证号码和信用卡号,那么伪造信用卡是非常容易的,国内通过这个途径犯罪的也有很多。因此,不管什么地方,如果刷卡消费要求输入信用卡,都要拒绝。

    国内的信用体系之所以一直不能建立,跟银联关系很大。这家公司只想着收钱,不考虑提高服务,到现在连信用卡的基本拒付制度都没有建立;又通过政策限制Visa和MasterCard必须走银联的线路,是信用卡发展的一大障碍。

  22. 弥缝 - 12/27/2007 at 2:13 下午 #

    我弄了一个博客串联《你的新年目标是什么》,希望总统能够参加,地址是:http://www.mifengtd.cn/articles/mifengtd-my-new-years-resolutions.html

  23. 弥缝 - 12/27/2007 at 2:16 下午 #

    还有,圣诞快乐(晚了点)和新年快乐(早了点)。嘻嘻~

  24. leo - 12/27/2007 at 5:43 下午 #

    我先说下吧,身份证号码绝对不能写 可以向银联投诉的
    但是可以要求出示身份证or other photo id,如果对于这张卡有问题的话.
    另外身份证号码和信用卡一起出现是没有问题的,但是一定要保证不透露过期时间,和背后的3位数号码,信用卡被盗刷不是因为身份证的原因 而是因为别人通过电话购物.只需要提供信用卡号码和过期日期背后3位数.
    顺便说下我在加拿大被盗刷过2次.
    信用卡设置密码也是国内特色了,
    另外需要提醒的是有些银行部分还款,利息还是算全部的

  25. Jiang - 12/27/2007 at 6:49 下午 #

    @身份证和信用卡在一起不是担心盗刷的问题,而是担心被拿去办理信用卡,所以一定不要将信用卡号码及身份证号码放到一起。所以一定要拒绝透露持卡人的身份证信息。

    关于利息,我在原文中已经说过了,大部分银行都是计算全部的利息,而不是未还款部分的利息。

  26. Jiang - 12/27/2007 at 6:52 下午 #

    信用卡如果设置使用密码消费的话,那么被盗刷银行是不需要承担任何责任的。对于银行而言,使用密码就是他们免责,所以我坚决不设置使用密码,也不建议你设置密码。但同时一定要注意保管好自己的信用卡。

  27. 氧气层 - 12/28/2007 at 1:18 下午 #

    To Jiang,

    你说的我都明白。只是很多时候理论和实践并不是一回事。如果是商家自行要填写身份证号码的,可以拒绝。但是银联不规范,导致部分交易要填写身份证号码,你能怎么做?拒绝?因为银联的问题让我不买了?

    如果要说其他的什么,那只是因为我们生活在一个如此和谐的国度。入乡随俗。除非你反抗。

  28. Jiang - 12/28/2007 at 2:02 下午 #

    @氧气层,你说的问题的确也比较实际,但如果遇到这种情况,我会选择直接刷借记卡,而不是刷信用卡。

    如果以后 visa,MasterCard 不走银联线路就好了。

  29. honkin - 12/30/2007 at 12:20 下午 #

    用信用卡,需要理性,呵呵,我用了三年多了,做个理性消费者

  30. leo - 12/30/2007 at 2:09 下午 #

    我汗 这些我有些无语一张身份证就可以办信用卡
    不过不要密码是对的 因为检查密码是商家的责任

  31. lee - 01/28/2008 at 9:10 下午 #

    我的农行的金穗贷记卡,设置了消费密码,但是忘记了银行给邮寄的支付密码,能在取消凭秘消费吗?

  32. Jiang - 01/30/2008 at 1:09 下午 #

    @lee,这个问题最好咨询农业银行,我没用过他们的卡

  33. 555 - 03/12/2008 at 12:56 上午 #

    楼主有很多漏洞呢,如果我到酒店办理入住手续.必须要出示身份证啊,如果这时候我要用信用卡付帐做预授权,酒店的收银员不就知道我卡号了????????????????????而且这样刷卡的时候,人家只要翻过来看背面,我的校验码他不是也就知道了吗

  34. 软博客 - 08/13/2008 at 12:17 上午 #

    很有深度!目前有1张信用卡,工商银行的牡丹信用卡!

  35. 舵手 - 08/25/2008 at 4:44 下午 #

    这边文章不错,我转到我的博客上了。

  36. 當鋪 - 09/16/2010 at 3:35 下午 #

    寫得非常好!

  37. シューズ - 06/27/2011 at 6:55 下午 #

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